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    記者觀察:健康險也要開展風險減量

    時間:2024年02月26日 來源:中國銀行保險報 關注次數:0【字體:

      2023年初,《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》發布,風險減量隨之成為財產保險發展的關鍵詞。其實,在健康保險領域,也已經樹立風險減量概念,多家保險公司都在探索健康保險領域的風險減量。
     
      風險減量是一種風險管理策略,旨在通過減少風險發生的概率或減少風險對個人或組織的影響來降低風險。這一概念應用在健康保險領域,突出表現為健康管理中重大疾病的預防和早篩。
     
      健康保險領域一直有風險減量思想認知,因為疾病特別是慢性非傳染性疾病的發生、發展過程及其危險因素具有可干預性。一般來說,罹患重大疾病的人經歷了從健康到低危險狀態、高危險狀態、發生早期病變、出現臨床癥狀,最后形成疾病這個過程,往往歷時幾年甚至幾十年時間。而且疾病的發生和人們的遺傳因素、社會和自然環境因素、醫療條件以及個人的生活方式等因素都有高度相關性。專業的健康管理可以通過系統檢測和評估可能發生疾病的危險因素,幫助人們在疾病形成之前進行有針對性預防性干預,進而成功阻斷、延緩甚至逆轉疾病的發生和發展進程,實現維護健康的目的。
     
      健康管理最早出現在20世紀50年代末的美國,核心內容是醫療保險機構及醫療服務機構通過對保險客戶或醫療服務客戶開展系統的健康管理,達到有效控制疾病的發生或發展,從而顯著降低出險概率和實際醫療支出,減少醫療保險賠付損失。美國最初的健康管理概念還包括醫療保險機構和醫療機構之間簽訂最經濟適用處方協議,以保證醫療保險客戶可以享受到較低的醫療費用,從而減輕醫療保險公司的賠付負擔。
     
      隨著實際業務內容的不斷充實和發展,健康管理逐步發展成為一套專門的系統方案和營運業務,并開始出現區別于醫院等傳統醫療機構的專業健康管理公司,并作為第三方服務機構與醫療保險機構合作,提供系統專業的健康管理服務。
     
      健康管理在我國雖然還是一個新概念,但我國保險業近幾十年一直堅持不懈進行探索。很多險企著力搭建覆蓋廣、合作深入的外部醫院網絡,有的自建醫院,有的和醫療機構開展深度合作,在健康咨詢、健康體檢、健康評估、預約掛號等初級服務基礎上,還聚焦特定疾病領域,整合核心醫療資源,為客戶開展全方位服務。但是,保險在健康管理領域的探索并非易事。受定位不清晰、專業化發展較低等因素影響,目前核心的健康管理服務尚游離于保險服務之外,無法滿足人們對于健康管理的需求。但隨著2023年國家數據局成立,健康大數據應用于商業健康保險、城市定制型商業醫療保險(惠民保)將很快成為現實,這為健康保險的風險減量提供了新機遇。

    標簽:生命資訊

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